商業保險

原則上，保險公司會根據被保險人投保哪一種保險，及被保險人身體狀況（既往症及現症）為考量來評估公司可能要承擔的風險，以做為核保通過與否的評估。也就是說，不是有此疾病就一定不能保險，所有人的投保都要經過保險公司完整的評估才會知道結果喔！因此任何人都有可以有想買保險的機會，只是保險公司需要評估後才能知道每個不同體況的核保結果。例如：高血壓患者，若疾病控制良好，也能夠以加費的方式買到終身失能險！或者血管瘤病友可以批註除外的方式購得醫療險，這樣還是能減輕血管瘤治療之外的其他醫療事件發生時的負擔。

不是！由於保險公司針對不同的險種，有不同的評估重點，例如：壽險，最關注的是死亡率；醫療險與意外險則是罹病率、住院率與意外發生率；而年金險因為是看被保險人的生存為給付條件，多數不需要審核身體狀況。因此，即使已有疾病在身想買保險，承保與否，都需要看保險產品的合約內容而定，因此，若你遇到保險業務員表示因為疾病狀況而甚麼都不能保，這就有問題啦！建議您可向直接向該保險公司諮詢專線了解，或向壽險公會諮詢喔！

根據《保險業務員協助身心障礙者投保機制》規定：「保險業務員於招攬身心障礙者之保險時，應瞭解客戶體況及身心障礙類別後，協助依其自身需求申請投保適合之商品，並瞭解要保人及被保險人之基本資料、職業、財務狀況、投保目的及需求等，協助客戶提供相關資料，保險公司會依客戶個別障礙情況進行審查程序，不宜逕以被保險人領有身心障礙手冊拒保或有不公平待遇」。也就是說，保險業務員不能因為被保險人有身心障礙手冊，就拒絕受理或直接表示不會通過，應該由保險公司的核保人員依照保險的險種跟被保險人的身體狀況來綜合評估，且予以正式的書面回覆，才是正常的程序喔！

依法規定：保險業務員招攬時，「不得對特定承保對象，或僅因被保險人為身心障礙者而有不公平待遇」，也就是每個人都有購買保險的權利，雖然能否通過承保要根據保險公司的核保評估，但是保險業務員，或是保經公司的窗口，都不能因為被保險人有某項疾病或有身心障礙手冊，就直接表示不能保，這是違法的拒保行為，可以提出申訴的喔！因此，建議您可以直接向業務員表達〝聽說現在都可以送件申請看看〞，請其還是協助送件。（因為核定是否通過的是核保部門，不是業務員喔！）若業務員仍拒絕送件，建議直接向該公司提出申訴，保險公司會再加強訓練協助業務員更清楚相關規定。

由於購買醫療險時，需要審核身體狀況（體況），故您投保時可注意： 醫療險承保的是「保險契約生效後」發生的疾病，假如是投保之前就有的既有疾病，則不在保險的保障範圍。詳細的閱讀及正確的了解要保書上的健康告知事項，其中關於「已存在疾病」或「既往症」被保險人必須在告知的期間和範圍內據實告知說明，才不會發生保險的理賠爭議。相關資訊可參考：https://my83.com.tw/blogs?p=1494。

《保險法》規定保險公司須訂定內部的核保處理制度與程序，以及核保人員的資格與相關訓練；因此保險公司的核保人員在受理後，會依保險的險種特性、被保險人的身心狀況、病因、所從事職業內容之危險程度、個人或家庭之財務狀況等資訊，以及保險合約之內容來綜合評估風險，因此，過程中會要求被保險人填寫疾病問卷、提供身心障礙證明，或視需要提供病歷及體檢，來進行判斷，您可以參考以下案例。

案例：47歲男性，持有第8類顏面損傷之身心障礙手冊，有糖尿病史固定門診追蹤治療中，欲投保壽險~

【審查重點】

1. 了解造成皮膚與相關構造及其功能影響的原因，是先天、後天疾病或意外導致。

2. 了解目前狀況及影響範圍，僅影響外觀或有無合併影響其他功能，如：關節活動、呼吸、咀嚼、吞嚥功能等。

3. 若為疾病導致，需參考該疾病之審核重點進行評估。

【核保評估】

1. 因火災意外導致顏面燒燙傷，現顏面殘留疤痕，無須後須追蹤治療，無其他異常→壽險標準體位。

2. 糖尿病史，固定門診藥物治療中，最近一次糖化血色數控制數值6.7%→壽險須加費。

若您對於自己的體況在承保上覺得有疑問，建議可以透過該保險公司的諮詢管道來進一步釐清喔！

主管機關要求保險公司對身心障礙者之未承保案件，應以書面敘明未承保理由通知契約要保人。因此，未承保的原因應該都會在書面文件中寫明，若投保人針對書面內容有不明白之處，也可以再次諮詢保險公司以釐清釋疑。

若您遭遇以下情況都是不應有的對待，您可透過申訴管道進行申訴：

• 保險業務員、保險公司僅因身心障礙即予以拒保；

• 保險業務員於招攬時，直接拒絕受理、拒絕協助送件或勸退等情形；

• 送件後僅以口頭說明（未有書面文件說明理由）未承保原因。

這已經來到「理賠」階段了，而理賠會依照保險合約來判定，也就是要看保單內容、保險公司的理賠原則，以及疾病狀況等個別差異來決定，建議若投保時，真的沒有任何病徵，可舉證爭取。

原則仍然可以投保醫療險，保險公司會評估除了疾病與其影響之外的身體狀況，不過，這也涉及保險內容與病友們個別狀況，需要經過保險公司的核保人員核定才能確認，實務上，也是有因為風險較高而無法核保的狀況。

原則上，除了填寫健康告知書與相關問卷之外，核保單位若有疑慮，會再透過業務窗口針對核保內容對應需要再補充的資料，要求報保險人提供，因此或許不是整本病歷都需要，建議進一步與業務釐清到底要提供疾病的那個部分?治療的那個部分或者甚麼時間期程的相關資料。

一般來說是可以的，當疾病經治療後穩定，可以向保險公司提出申請取消，來重新核定，不過，也涉及個別狀況，皆需向個別保險公司再確認喔！

您可以利用以下3種申訴管道：

1. 致電金管會 1998 專線、寫信到金管會電子民意信箱或郵寄申訴資料至金管會保險局（地址：新北市板橋區縣民大道二段7號17樓），並請主動表示為傷病者遭拒保申訴，以利金管會瞭解爭議有無受到不公平對待情形。

2. 致電產、壽險公會身心障礙者投保申訴專線，金管會已責成產、壽險公會與所屬會員公司建立聯繫處理窗口，以即時處理相關申訴案件。 產險公會：0800-221-783 壽險公會：0800-221-348

3. 可向業務員所屬保險公司的客服管道反應。

是的，目前各保險公司為提供身心障礙消費者友善金融服務，在官網皆有規劃「金融友善服務專區」公告相關的服務訊息，如：服務預約、專人到府服務等，另外，身心障礙者除可透過業務員管道投保之外，亦可親臨各保險公司服務櫃台，或致電客服中心由專人協助投保喔!